合同上的文字游戲
風(fēng)險(xiǎn)指數(shù):★★★★★
保險(xiǎn)合同上專(zhuān)業(yè)的條款內(nèi)容原本已經(jīng)晦澀難懂,加上保險(xiǎn)公司大玩文字陷阱的游戲,使得身處弱勢(shì)的投保人更加無(wú)從保護(hù)自己的利益。隨著市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品日漸增多,繁復(fù)的保險(xiǎn)條款開(kāi)始引發(fā)越來(lái)越多誤解和爭(zhēng)端,究其原因,有些是條款本身模棱兩可,普通人理解的字面含義與保險(xiǎn)的條款含義不同;有些是銷(xiāo)售人員在銷(xiāo)售過(guò)程中有意或無(wú)意地誤導(dǎo),比如在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)合同條款作廣義解釋?zhuān)罱K客戶要理賠時(shí)卻得到狹義的解釋。
此外,形形色色的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)糾紛也層出不窮,絕大多數(shù)糾紛理由都是對(duì)專(zhuān)業(yè)的法律、條款理解有分歧。
典型事例:
入學(xué)時(shí)一次交納三年的保險(xiǎn)費(fèi),出現(xiàn)了意外的時(shí)候保險(xiǎn)公司不賠。“當(dāng)時(shí)投的團(tuán)體險(xiǎn),大伙都入了咱就交錢(qián)唄;出險(xiǎn)了卻說(shuō)我這情況不賠?”在遼寧省勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)校就讀的小朱為此將中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司告上法庭。
2007年4月27日,小朱過(guò)馬路時(shí)被一輛飛馳的大客車(chē)撞傷。“給我撞飛了起來(lái),當(dāng)時(shí)就昏過(guò)去了。”小朱被緊急送到了中國(guó)人民解放軍沈陽(yáng)軍區(qū)總醫(yī)院搶救,被診斷為重型閉合性顱腦損傷,骨盆骨折。
小朱在醫(yī)院住院治療45天,僅醫(yī)療費(fèi)就花了53000多元人民幣。經(jīng)過(guò)鑒定,小朱被評(píng)定為十級(jí)傷殘。
小朱將肇事的經(jīng)緯客運(yùn)公司告上法庭,沈陽(yáng)市大東區(qū)人民法院支持了小朱的賠償要求。
事情告一段落,小朱突然想起了2004年剛?cè)胄5臅r(shí)候購(gòu)買(mǎi)的學(xué)生意外傷害保險(xiǎn),當(dāng)時(shí)是以每年40元的價(jià)格一下買(mǎi)了三年的,由遼寧省勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)校作為團(tuán)體險(xiǎn)的投保單位與中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司簽訂了《團(tuán)體人身保險(xiǎn)單》,為投保學(xué)生購(gòu)買(mǎi)了“學(xué)生一年定期壽險(xiǎn)”并附加“學(xué)生意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)”,保險(xiǎn)金額為5000元、“住院醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)”保險(xiǎn)金額為60000元。2006年——2007年度保單生效的日期為2006年8月22日至2007年8月21日。小朱發(fā)生意外時(shí)正好在保期之內(nèi)。“當(dāng)時(shí)是團(tuán)體險(xiǎn),看大家都入了,本來(lái)就是圖個(gè)安心,入的時(shí)候給了《致學(xué)生的一封信》,那上面都是賊專(zhuān)業(yè)的話,當(dāng)時(shí)也沒(méi)人給個(gè)解釋?zhuān)髞?lái)大伙幾乎都把這個(gè)事忘了。這下有用了。”但是,當(dāng)小朱充滿希望的找到平安保險(xiǎn)遼寧分公司要求賠償?shù)臅r(shí)候,卻被保險(xiǎn)公司告知:“不能賠償”。
2009年1月21日,她將中國(guó)平安人壽保險(xiǎn)股份有限公司遼寧分公司告上法庭。
“肇事的都賠她了,我們就不用再賠她了。”開(kāi)庭時(shí),保險(xiǎn)公司表示。保險(xiǎn)公司解釋小朱投的保是補(bǔ)償性保險(xiǎn),就是說(shuō)小朱發(fā)生損失時(shí),通過(guò)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償使小朱不受損失,卻不能因損失而得到額外收益。“他們?cè)谕侗r(shí),我們就每人發(fā)了一份《致學(xué)生的一封信》,同時(shí)還在學(xué)校設(shè)立了宣傳板,該說(shuō)明的該解釋的我們都做了。”
“他們就是在玩文字游戲,推脫責(zé)任!”小朱表示
法院審理認(rèn)為,按照大眾的理解,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)才適用補(bǔ)償原則,人身保險(xiǎn)應(yīng)適用“請(qǐng)求給付”原則。而這份“人身保險(xiǎn)”卻在條款里規(guī)定適用“補(bǔ)償原則”,與普通的人身保險(xiǎn)相悖。保險(xiǎn)合同是專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)的合同,保險(xiǎn)公司有義務(wù)就此向小朱進(jìn)行“明確說(shuō)明”。但保險(xiǎn)公司在小朱投保時(shí)僅盡到了宣傳的義務(wù),不能明確認(rèn)定其履行了“明確說(shuō)明”的義務(wù),因此保險(xiǎn)公司關(guān)于“補(bǔ)償原則”的免責(zé)條款對(duì)于小朱不產(chǎn)生約束力。
最終,沈陽(yáng)市沈河區(qū)人民法院判決保險(xiǎn)公司賠償小朱的醫(yī)療費(fèi)53595元。
律師點(diǎn)評(píng):購(gòu)買(mǎi)前應(yīng)要求代理人出具完整的保險(xiǎn)合同,對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)范圍、承保事項(xiàng)及理賠等條款予以充分了解,以免出現(xiàn)理賠糾紛。投保人在購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種時(shí)切記要問(wèn)清“哪些情況下可以理賠”,并在合同上以書(shū)面形式呈現(xiàn),且勿輕信口頭承諾。