案例詳情
Z省Y市的客戶何某，2019年3月在當?shù)伢w檢確診患有甲狀腺結(jié)節(jié)、有惡性腫瘤嫌疑后，在隨后的4個月時間內(nèi)，隱瞞甲狀腺病癥，先后在8家保險公司投保多份人身保險，總保額累計341萬元。2019年11月，何某在當?shù)蒯t(yī)院確診甲狀腺乳頭狀癌。出院后，何某相繼向8家保險公司申請重疾險理賠，在獲賠24萬元后，因隱瞞病史被發(fā)現(xiàn)，剩余7家保險做出拒絕理賠的決定。
2020年12月，何某主動至當?shù)毓簿滞栋?。Y市人民檢察院起訴何某犯保險詐騙罪，并向Y市人民法院提起公訴。經(jīng)法院查明認定，何某以非法占有為目的，故意隱瞞身患重大疾病進行投保，騙取保險金，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成保險詐騙罪。何某在體檢查出身患甲狀腺結(jié)節(jié)，有惡性腫瘤可能的情況下，隱瞞病情，集中在短時間內(nèi)向多家保險公司投保巨額人身保險，其非法騙取占有保險金的主觀故意明顯。鑒于其犯罪后主動投案如實供述罪行、主動揭發(fā)他人保險欺詐犯罪事實，自愿認罪認罰等情節(jié)，判決何某犯保險詐騙罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣叁萬元，同時扣押違法所得24萬元返還保險公司。
一審判決下達后，何某不服，提出上訴。Y市中級人民法院組成合議庭審理，何某上訴稱其對一審判決認定的罪名沒有異議，但其剛開始并不知道這樣做會構(gòu)成犯罪，請求二審從輕改判并對其適用緩刑。
經(jīng)二審法院審理后認定，何某隱瞞身體患有甲狀腺結(jié)節(jié)，且有惡性腫瘤嫌疑的體檢情況，在短時間內(nèi)以免檢額度為限向多家保險公司投保，其行為實質(zhì)上就是隱瞞保險風(fēng)險，虛構(gòu)保險標的的行為，且其之后申請理賠以騙取保險金，足以認定其有非法占有保險金的主觀故意。因此，二審駁回上訴，維持原判。
案例引申
第一百九十八條 【保險詐騙罪】
有下列情形之一，進行保險詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：
（一）投保人故意虛構(gòu)保險標的，騙取保險金的；
（二）投保人、被保險人或者受益人對發(fā)生的保險事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度，騙取保險金的；
（三）投保人、被保險人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險事故，騙取保險金的；
（四）投保人、被保險人故意造成財產(chǎn)損失的保險事故，騙取保險金的；
（五）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險金的。
有前款第四項、第五項所列行為，同時構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。
單位犯第一款罪的，對單位判處罰金，并對其直接負責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員，處五年以下有期徒刑或者拘役；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑。
保險事故的鑒定人、證明人、財產(chǎn)評估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險詐騙的共犯論處。
案例分析
保險是一個逆選擇很嚴重的產(chǎn)品。保險公司希望健康的人購買，而健康的人大多不會著急考慮買保險;身有疾病或略有不適的人一般有較強的保險需求和投保意愿，但保險公司對此往往態(tài)度謹慎。于是，有些人就選擇了帶病投保。
帶病投?？梢詥?？答案是：可以，但是需要如實告知！
一般來說，保險公司對于帶病投保的處理通常有5種結(jié)果：
1、正常承保：告知的事項對投保的影響不大，保險公司會給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。
2、加費承保：已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險，需要用比普通人高的費率進行承保，之后出險是完全可以進行理賠的。這也是一種比較好的承保結(jié)果。
3、責(zé)任免除：某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險很大，不過其他的臟器還好，這時通常給出責(zé)任除外承保的結(jié)果。也就是說，除外的器官或部分發(fā)生重疾，保險公司不承擔賠償責(zé)任，其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。
4、延期承保：目前健康狀況不明，需要一定時間觀察，待明確診斷后才能決定是否承保。
5、拒絕承保：保險公司在核實了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險超過了公司的承受范圍，這時就會拒保。
如實告知后發(fā)生保險事故，保險公司將不能以投保時的身體健康狀況為理由拒絕賠償。故意未如實告知，如發(fā)生保險事故，保險公司可以以隱瞞了被保人身體健康狀況，影響了保險公司作出承保決定，從而拒絕賠償，且不退還已交保費。