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2022年理賠案例? | 隱瞞病史不可??!后果可能很嚴(yán)重……

案例詳情

Z省Y市的客戶何某,2019年3月在當(dāng)?shù)伢w檢確診患有甲狀腺結(jié)節(jié)、有惡性腫瘤嫌疑后,在隨后的4個(gè)月時(shí)間內(nèi),隱瞞甲狀腺病癥,先后在8家保險(xiǎn)公司投保多份人身保險(xiǎn),總保額累計(jì)341萬元。2019年11月,何某在當(dāng)?shù)蒯t(yī)院確診甲狀腺乳頭狀癌。出院后,何某相繼向8家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重疾險(xiǎn)理賠,在獲賠24萬元后,因隱瞞病史被發(fā)現(xiàn),剩余7家保險(xiǎn)做出拒絕理賠的決定。

2020年12月,何某主動(dòng)至當(dāng)?shù)毓簿滞栋?。Y市人民檢察院起訴何某犯保險(xiǎn)詐騙罪,并向Y市人民法院提起公訴。經(jīng)法院查明認(rèn)定,何某以非法占有為目的,故意隱瞞身患重大疾病進(jìn)行投保,騙取保險(xiǎn)金,數(shù)額特別巨大,其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。何某在體檢查出身患甲狀腺結(jié)節(jié),有惡性腫瘤可能的情況下,隱瞞病情,集中在短時(shí)間內(nèi)向多家保險(xiǎn)公司投保巨額人身保險(xiǎn),其非法騙取占有保險(xiǎn)金的主觀故意明顯。鑒于其犯罪后主動(dòng)投案如實(shí)供述罪行、主動(dòng)揭發(fā)他人保險(xiǎn)欺詐犯罪事實(shí),自愿認(rèn)罪認(rèn)罰等情節(jié),判決何某犯保險(xiǎn)詐騙罪,判處有期徒刑五年,并處罰金人民幣叁萬元,同時(shí)扣押違法所得24萬元返還保險(xiǎn)公司。

一審判決下達(dá)后,何某不服,提出上訴。Y市中級(jí)人民法院組成合議庭審理,何某上訴稱其對(duì)一審判決認(rèn)定的罪名沒有異議,但其剛開始并不知道這樣做會(huì)構(gòu)成犯罪,請(qǐng)求二審從輕改判并對(duì)其適用緩刑。

經(jīng)二審法院審理后認(rèn)定,何某隱瞞身體患有甲狀腺結(jié)節(jié),且有惡性腫瘤嫌疑的體檢情況,在短時(shí)間內(nèi)以免檢額度為限向多家保險(xiǎn)公司投保,其行為實(shí)質(zhì)上就是隱瞞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為,且其之后申請(qǐng)理賠以騙取保險(xiǎn)金,足以認(rèn)定其有非法占有保險(xiǎn)金的主觀故意。因此,二審駁回上訴,維持原判。

案例引申

第一百九十八條 【保險(xiǎn)詐騙罪】

有下列情形之一,進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng),數(shù)額較大的,處五年以下有期徒刑或者拘役,并處一萬元以上十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑,并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑,并處二萬元以上二十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn):

(一)投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的,騙取保險(xiǎn)金的;

(二)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大損失的程度,騙取保險(xiǎn)金的;

(三)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金的;

(四)投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故,騙取保險(xiǎn)金的;

(五)投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病,騙取保險(xiǎn)金的。

有前款第四項(xiàng)、第五項(xiàng)所列行為,同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的,依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。

單位犯第一款罪的,對(duì)單位判處罰金,并對(duì)其直接負(fù)責(zé)的主管人員和其他直接責(zé)任人員,處五年以下有期徒刑或者拘役;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的,處五年以上十年以下有期徒刑;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的,處十年以上有期徒刑。

保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件,為他人詐騙提供條件的,以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。

案例分析

保險(xiǎn)是一個(gè)逆選擇很嚴(yán)重的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司希望健康的人購買,而健康的人大多不會(huì)著急考慮買保險(xiǎn);身有疾病或略有不適的人一般有較強(qiáng)的保險(xiǎn)需求和投保意愿,但保險(xiǎn)公司對(duì)此往往態(tài)度謹(jǐn)慎。于是,有些人就選擇了帶病投保。

帶病投??梢詥??答案是:可以,但是需要如實(shí)告知!

一般來說,保險(xiǎn)公司對(duì)于帶病投保的處理通常有5種結(jié)果:

1、正常承保:告知的事項(xiàng)對(duì)投保的影響不大,保險(xiǎn)公司會(huì)給出正常投保的結(jié)論。這是最理想的結(jié)果。

2、加費(fèi)承保:已有病史增加了以后罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn),需要用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保,之后出險(xiǎn)是完全可以進(jìn)行理賠的。這也是一種比較好的承保結(jié)果。

3、責(zé)任免除:某一部位或器官罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)很大,不過其他的臟器還好,這時(shí)通常給出責(zé)任除外承保的結(jié)果。也就是說,除外的器官或部分發(fā)生重疾,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任,其他部位的疾病出險(xiǎn)是可以正常獲得理賠的。

4、延期承保:目前健康狀況不明,需要一定時(shí)間觀察,待明確診斷后才能決定是否承保。

5、拒絕承保:保險(xiǎn)公司在核實(shí)了提交的資料后發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)超過了公司的承受范圍,這時(shí)就會(huì)拒保。

如實(shí)告知后發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司將不能以投保時(shí)的身體健康狀況為理由拒絕賠償。故意未如實(shí)告知,如發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司可以以隱瞞了被保人身體健康狀況,影響了保險(xiǎn)公司作出承保決定,從而拒絕賠償,且不退還已交保費(fèi)。

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